Окт 22

Теоретически, такая схема является во всех остальных видах деятельности мошеннической, но для банков сделано исключение. Соответственно, государство должно тщательно следить, чтобы не получилось так, что у банков, в ответ на просьбу клиента выдать ему денег, которые лежат у него на счете, не было для этого ресурсов. Ну, точнее, наличных денег, поскольку какие-то активы, в виде чьих-то обязательств, у банка, конечно, будут, но вряд ли клиенты будут довольны, если вместо денег им предложат обязательства фирмы «Пупкин и сын» об отдаче денег когда-нибудь.

Проблемы банков.

Для любого человека, который смотрит на современную ситуацию в экономике, несколько странно выглядит то, что какие-то проблемы могут быть у банков. Ведь им дают практически неограниченные эмиссионные деньги — чтобы не было никаких сложностей с ликвидностью. И, тем не менее, проблемы все растут и растут. Для ответа на этот вопрос нужно понимать, что такое система «с частичным покрытием», в рамках которой работает сегодня банковская система и я попытаюсь (еще раз) это объяснить.

Суть работы банковской системы состоит в том, что деньги бывают двух видов: «наличные» (которые описываются денежным агрегатом М0) и «кредитные». Первые — это наличные деньги (монеты и банкноты) которые вкладчики занесли в банк, а также депозиты до востребования, по которым банки должны отдавать деньги немедленно. А вот дальше ... банки начинают выдавать кредиты ( в безналичной форме, естественно) и эти деньги продолжают оставаться на банковских счетах. Например, пусть Вася отнес в новый банк 100 рублей (с уставным капиталом в 1 рубль). Тогда баланс этого банка выглядит так: активы — 101 рубль, пассивы (обязательства): 1 рубль — владельцам, 100 рублей Васе.

Пусть теперь банк дал кредит компании «Пупкин и сын» в 50 рублей. Теперь баланс выглядит следующим образом: активы — 101 рубль, которые так и лежат в кассе, плюс 50 рублей — обязательства «Пупкин и сын», итого — 151 рубль. Пассивы: 1 рубль — владельцы, 100 рублей — Васе, 50 рублей — на кредитном счет «Пупкин и сын». И если в этой ситуации кто-то еще попросит в банке кредит рублей на 80, то банк может их выдать — поскольку в кассе лежит денег больше.

Разумеется, есть ограничения банковских регуляторов, есть проблемы, связанные с тем, что заемщик может начать выводить деньги (например, платить поставщикам, счета у которых в других банках), но в целом по банковской системе это ничего не меняет: в реальности, наличных денег в ней много меньше, чем кредитных, денежный мультипликатор (отношение всех денег к наличным) сильно больше единицы.

Читать полностью »

Популярность: 54%